受全年信贷政策从紧的影响，2017年个贷市场成交量表现不佳。据“赚赚金融”数据统计显示，2017年京个贷市场全年交易量同比去年下跌近50%左右，在全年整体交易量中，从二季度开始成交量的下滑尤为明显，主要是源于上半年“3.17”政策对购房人心理造成了较大影响，导致了成交量的下跌。 “赚赚金融”针对2017年整体个贷市场交易量分析如下：
一 、2017年个贷交易量稳中有降：
（1）2017年1-12月京个贷市场交易走势柱状图与折线图：
通过2017年1-12月全年个贷市场成交量的走势图可以看出，全年的走势皆呈现出下滑的趋势。“赚赚金融”认为，今年开年楼市调控政策持续收紧，二套房的贷款年限缩短至最长25年，让很多购房人增加了自身的购房成本，而年初又是二手房市场中换房人群骤然增加的阶段，因此从一季度开始成交量便持续走下滑的趋势。而接下来“3.17”政策的出台，也直接影响了购房人的心理态度，造成首次与二次置业人群入市门槛的提高。进入二季度后，大部分银行将二套房的利率调整为基准上浮20%，使得二手房市场的 “观望”气息进一步加重，二季度的成交量持续下滑。虽然三季度处于传统“金九”购房旺季，但是不少银行也在逐渐调整首套房的利率优惠，从一季度的9折调整为二季度的95折或基准，进入三季度后，由于央行出手严查消费贷，以防消费贷违规流入楼市，也使得三季度的成交量依然在低位徘徊。而四季度随着银行放款节奏的缓慢，大部分购房人的买房需求依然未被充分释放，仅有部分急用周转住房的二次置业人群试探性出手购房，也导致了11—12月成交量的小幅回暖，然而全年的成交量仍然呈现出持续下滑的趋势。
（2）首次与二次置业人群6:4 买房偏爱“小户型”住房
“赚赚金融”指出，在今年整年的房贷市场交易中，虽然年初与年尾二次置业人群的出手节奏较快，但是收到二套房购房成本增加的影响，今年首次与二次置业人群的占比约在6:4左右。尤其是进入二季度后，二手房市场中不少首次置业人群开始逐渐入场，改善置业人群的需求入市需求逐渐减弱，接近年底时一部分二次置业人群才重新出手购房。随着今年首次置业群体的入市积极性明显提高，“小户型”或中等户型住房在市场中成交较为活跃。
二、“3.17”等一系列新政出台 买卖双方陷入“观望”
“赚赚金融”指出，“3.17”等一系列政策的出台，也在一定程度上影响了个贷市场成交量的增长，政策叠加效应在一定程度上降低了贷款购房人群的入市意愿，提高了购房的门槛，促使大部分换房人群陷入观望，从而促使了交易量的下滑。
2017年个贷市场金融政策一览表：
| 2017年全年个贷金融市场政策一览表 | |||||
| 序号 | 政策名称 | 颁布日期 | 实施日期 | 发布单位 | 主要内容 |
| 1 | 关于完善商品住房销售和差别化信贷政策的通知 | 2017.3.17 | 2017.3.17 | 北京市住房和城乡建设委员会
中国人民银行营业管理部 中国银行业监督管理委员会北京监管局 北京住房公积金管理中心 |
①居民家庭名下在本市无住房且无商业性住房贷款记录、公积金住房贷款记录的，购 买普通自住房的执行现行首套房政策，即首付款比例不低于35%，购买非普通自住房的 首付款比例不低于40%（自住型商品住房、两限房等政策性住房除外）。
②居民家庭名下在本市已拥有1套住房，以及在本市无住房但有商业性住房贷款记录或公 积金住房贷款记录的，购买普通自住房的首付款比例不低于60%，购买非普通自住房的 首付款比例不低于80%。 ③暂停发放贷款期限25年（不含25年）以上的个人住房贷款（含住房公积金贷款） |
| 2
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关于进一步严格购房资格审核中个人 所得税政策执行标准的公告
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2017.3.22 | 2017.3.22 | 北京市地方税务局
北京市住房和城乡建设委员会 |
“连续5年(含)以上在本市缴纳个人所得税”，是指按“工资、薪金所得”缴税的纳税人，从申请月的上一个月开始往前推算60个月在本市连续缴纳个人所得税；按“个体工商户生产、经营所得”缴税的纳税人，根据其适用的计税期间，从申请月的上一个月（或上一季度）开始往前推算60个月（或20个季度）在本市连续缴纳个人所得税。 |
| 3 | 关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知 | 2017.9.05 | 2017.9.06 | 中国人民银行
北京银监局 |
辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求。为进一步巩固北京房地产市场调控效果，规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途，请辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。
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（1） “3.17”等一些列新政出台 增加二次置业人群购房压力
“赚赚金融”指出，全年对个贷市场成交量影响最大的政策为“3.17”新政的出台。在去年“9.30”政策的基础上，从严了房屋套数的认定方式，恢复此前商业贷款 “认房又认贷”标准，使得大部分二套房人群购房压力增大。而且提高了二套房的首付比例，同时将贷款的最长年限从30年调整为25年，对换房的人群来说，首付与月供还款压力都进一步增大，加重了购房的门槛和成本，促使大部分购房人陷入了观望的阶段，导致成交量下滑。
（2）个税连缴60个月 外地人买房门槛提升
与“3.17”配套出台的政策也影响了购房人的心理预期，增大了买房的难度。“赚赚金融”指出，“京八条”以及对外地购房人购房门槛的提升，购房资格的门槛从原先的连续满5年的社保和纳税证明，调整为需要交纳连续60个月不断档的个税，增加了外地购房人的买房门槛，也影响了成交量的走势。
（3）金融“去杠杆”严查消费贷 个贷市场成交量下滑
今年为金融“去杠杆”，督查金融贷款用途专款专用，包括北京、南京多地银监局联合央行各分局联合发文，严查消费贷违规流入楼市。“赚赚金融”指出，从9月中旬开始，各家银行便严查了消费贷款的用途，对新进贷款的申请在审核条件上也十分严格，因此也造成了个贷成交量的下滑。
三、2017年银行首套与二套利率水平上升 贷款发放较为缓慢
（1）首套与二套利率齐上浮 买房入市门槛加大
“赚赚金融”指出，今年银行首套与二套房的利率纷纷取消了折扣优惠。自从5月份开始，二套房利率调整为上浮20%，而下半年从9月开始，首套房利率陆续调整为基准或上浮5%，首套与二套利率的双重上浮，都为购房人买房增加了不少压力。
（2）全年银行贷款发放缓慢 审批办理严格
由于今年银行按额度配比发放贷款，因此在整体信贷政策趋紧的情况下，银行贷款发放的整体水平便较为缓慢。“赚赚金融”指出，受到全年信贷政策趋紧的影响，银行的信贷环境也处于收紧状态，进入三季度和四季度后，各家银行的放款更是异常缓慢，而且贷款审批和办理的审查也以往年更为严格。
（3）银行贷款环境紧张 非交易类贷款占比增加
从今年银行放贷占比的结构来看，受到全年房贷环境紧张的影响，银行放贷的额度均处于较为紧张的阶段。非交易类贷款虽然在额度及审核条件上限制较多，但是从全年成交量来看相比去年依然处于上升趋势，而且随着消费金融及信贷需求的增加，借款人对于抵押贷款的需求量也在不断提高，因此非交易类贷款的占比及成交量都处于上升趋势。
“赚赚金融”指出，2017年房贷处于趋紧状态，而明年购房人对于房价及二手房市场的观望心态或将逐渐松弛，因此成交量不乏出现稳步回升的趋势。
